一、产品支付功能比较

 

　　移动支付是指移动用户使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。云闪付APP作为中国银联携手商业银行、支付机构等产业各方共同发布的银行业统一移动端口入口，与支付宝、微信支付APP一样，均集成大量面对持卡人的服务和功能。其中主要是支付功能，包括付款、收款、转账和银行管理四类功能。我们从丰富性、实用性、便捷性的角度对上述三个APP的支付功能进行比较。

 

　　（一）付款功能

 

　　付款功能主要是指APP支持其用户通过各种方式直接向商户付款的能力。在功能丰富性上，三个APP均支持线上线下商户付款。对线下商户，三个APP在显着位置提供了二维码付款功能，支持主扫付款和被扫付款，即扫码支付方式。但云闪付APP增加了近场支付功能，用户无需联网或者打开APP,只要按量手机屏幕放在带闪付功能的银联POS机前就能成功付款。对线上商户，三个APP均支持PC端互联网商户二维码主扫支付和手机端电商APP均可在付款界面选择当次支付使用的支付方式或资金来源，并可在付款前置和扣款账户的优先级顺序。但支付宝、微信支付较云闪付APP多出账户余额、关联理财账户等资金来源，支付宝还支持用户使用他人资金的付款方式。

 

　　在功能实用性方面。支付宝和微信支付支持信用卡、借记卡银行数均分别接近200家、100家，尽管在数量上低于云闪付APP支持的银行数，但基本覆盖了主流银行。从支付限额来看，支付宝和微信支付信用卡的单笔、单日支付限额（4万元、5万元），高于云闪付APP单笔、单日（0.5万元、2万元）的限额。

 

　　在使用便捷性方面。三个APP均为线下二维码支付提供小额免密功能。云闪付PP默认支持免密码限额为300元，低于支付宝和微信支付1000元默认限额。从页面设计看，由于支付功能嵌入在社交功能中，微信支付用户触达付款功能相对云闪付APP和支付宝需要多经过一个页面。此外，三个APP均集成了付款交易的提醒功能，进一步提升了便捷性。微信支付借助微信的社交功能，以“微信支付”公众号提供交易信息或凭证，较支付宝、云闪付APP以“支付助手”消息提醒的方式更为清晰。

 

　　（二）收款功能

 

　　收款功能主要是指APP支持用户（小微商户）通过各种方式从APP的其他用户收款的能力，包括二维码收款和一对多收款。

 

　　在功能方面。三个APP的其他用户收款的能力，包括二维码收款和一对多收款。此外，支付宝、微信支付还比云闪付APP多了基于社交场景的一对多收款功能，微信还开发了用户固定金额收款的赞赏码收款功能。在功能实用性方面。三个APP在二维码收款功能上的实用性基本一致。

 

（三）转账功能

 

　　转账功能主要是指APP支持其用户通过各种方式进行转移资金的能力，主要包括基于账号、银行卡号、手机号的转账和社交红包。在功能丰富性方面。三个APP均提供银行卡至银行卡转账功能。支付宝和微信则提供基于支付账号的转账功能和基于社交场景的社交红包功能，支付宝和云闪付APP还提供基于用户手机号的转账功能。

 

　　在功能实用性方面。从手续费看，三个APP中仅云闪付APP免手续费，支付宝和微信支付对超过免费转账额度的交易收取交易金额0.1%、单笔最低0.1元的手续费。从单笔转账限额看，支付宝和微信支付转账限额相同，均为单笔5万元、单日 20万元，云闪付APP单笔1万元、单日5万元的限额相对较低。作为相对独立的支付账户体系，支付宝和微信支付移动端账号之间转账均免费，支付宝单日20万元的限额高于微信支付的单日5万元。

 

　　在使用便捷性方面。三个APP转账流程基本一致。为避免发生手续费，支付宝和微信用户需要通过网商银行和微众银行中转的方式完成两张银行卡间的资金转移，便利性低于云闪付APP.三个APP均提供转账对象信息记录及重复使用功能，方便用户多次向同一个账号转账。微信支付的页面布局要求支付功能在不影响核心社交功能使用的同时丰富用户体验，因此将社交红包和账号转账采用动态触发方式分散在用户间的信息交换过程中，显着提高了用户的触达体验和使用便捷性。

 

　　（四）银行卡的管理功能

 

　　银行卡管理功能主要是指三个APP为用户提供的绑卡、交易查询和在线办卡功能。在功能丰富性方面。三个APP均提供了上述三类主要功能，同时存在一些差异。支付宝和微信支付同部分银行合作，提供了信用卡交易查询功能而云闪付APP基于银行和卡组织优势提供了独特的卡权益信息查询银行和银行II、III类户开户功能，同时与部分银行开通了借记卡余额查询功能。

 

　　二、综合评价

 

　　通过对比云闪付和支付宝、微信三个APP的产品支付功能可以看出支付宝提供的基础支付功能最丰富多样，微信支付在社交支付场景功能性更强，云闪付APP提供了独特的近场支付、账单查询和账户开通服务。总的来说，相对于支付宝和微信支付云闪付付APP在功能丰富性和实用性上有一定提升空间，尽管在已有功能的使用便捷性上总体与支付宝和微信支付持平，但在付款、收款等基础支付服务仍存在一定差距。三个APP平台之间的差异，也可以通过合作商户情况、用户活跃度和用户粘合性等维度间接体现。

上一个：中国互联网金融协会下发通知，强化个人信息保护

下一个：官方定义“金融科技产品” 为什么从支付产品开始？