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国家金融与发展实验室杨涛:中国支付服务市场开放迈入新阶段

来源:现代金控官网

作者:现代支付

时间:2019-10-25

众所周知,推动金融业进一步对外开放既是中国金融业自身发展的需要,也是深化金融供给侧结构性改革、实现经济高质量发展的内在要求。在理论与实践中,各方逐渐形成共识的是,虽然金融开放会带来某些不确定性和挑战,但若不经历大风大浪,而只在小河小溪里运行,金融体系将永远难以适应国际金融市场竞争规则。

以支付清算体系为核心的金融基础设施建设,是顺利推进金融改革的出发点与前提。正如经济增长离不开道路、机场、港口等基础设施建设一样,健全的金融体系也与金融基础设施完善程度密切相关。应该说,开放的金融体系离不了开放的支付清算体系。在大额支付系统、小额支付系统、证券清结算系统中,小额零售支付虽然规模有限,但由于跟老百姓的生活息息相关,因此推动其双向开放也是解决金融发展不平衡不充分问题的重要环节。

中国支付市场开放已经进入了战略机遇期,并且相应的顶层设计已经初步完成。一方面,近年来诸多大型支付机构走出去进行全球布局,积极输出支付服务、技术、标准和网点,海外优秀的支付机构也在不同层面服务国内经济社会发展,并为引进来做好各项准备。另一方面,20183月,人民银行经国务院批准印发公告,明确外商投资支付机构准入和监管政策。人民银行支付结算司司长温信祥也撰文指出,坚持走出去和引进来并重,统筹利用境内境外两个市场和两种资源,丰富支付服务供给,让支付行业开放的红利更好地惠及广大人民群众。

在建国七十周年之际,以PayPal“入华为节点,可以预计,历经风雨、茁壮成长的中国支付服务市场将再上一个发展的新台阶

其一,这将有助于经济的开放式、高质量发展。从全球来看,零售支付服务都不仅是着眼于支付本身,而是成为商业模式的重要组成部分。尤其在中国,新兴支付手段与电子商务、数字经济的蓬勃发展已经密不可分。据埃森哲数据显示,到2020年,中国跨境B2B电商交易额将达到1.24万亿美元,全球占比超过一半。可见随着国际一流支付机构参与到B2B跨境支付领域,势必会进一步助力中国跨境经济活动的持续、快速、健康发展。

其二,更好地满足居民多元化的支付需求。PayPal等海外支付机构通常具有扎实的商业基础、丰富的创新经验和规范的管理机制,入华之后同样可以发挥出自身的比较优势。例如,虽然B2C跨境支付领域竞争日趋激烈,但仍然有诸多可创新的蓝海。在服务于中国居民走出去、海外居民请进来的过程中,海外支付机构同样可以努力抓住痛点来拓展业务。此外,在服务中国居民的本土需求方面,海外支付机构或许并不具备短期优势,但通过市场化竞争来落地场景、增加客户黏性,最终还是有利于增进消费者利益。

其三,能够有利于优化支付市场结构,完善产业链布局。客观来看,中国第三方支付服务市场的集中度令人担忧。与头部机构相比,众多中小支付机构缺乏核心竞争力、业务同质化、内部控制不完善,增加了市场结构的失衡与脆弱性。可以说,引入PayPal等海外支付机构,有助于缓解市场结构的缺陷,降低集中度风险,优化支付服务定价机制,促进整个零售支付产业链的进一步优化与重组。

其四,推动国际惯例本土特色的融合,强化支付产业内生活力。一方面,当前全球支付体系都进入到加速变革时期,在支付手段不断创新的同时,监管规则和业务标准也趋于完善。PayPal等支付机构更加适应国际市场游戏规则,也更加了解发达国家的支付消费者偏好与文化。另一方面,国内的支付探索快速发展,即依托支付可以衍生出大量的附加金融和非金融服务,成为中国特色支付创新的重要内容之一,但也面临合规性的挑战。由此来看,当国际与本土特色近距离碰撞,显然对于整个支付行业的管理、业务、模式、渠道创新都利大于弊,也有助于本土机构在竞争中提升走出去能力。

其五,可以更加有效地进行多层次支付风险管理。近年来,中国支付市场在快速发展过程中,也出现了一些风险与问题。从2017年以来监管动向看,央行的思路开始从单个重要环节整顿,向支付全流程规范发展,旨在实现对支付产业链条的监管闭环,最终使得支付交易、清算、结算的功能环节清晰,参与者的相应风险和责任更加明确。海外支付机构在风险管理的技术、理念、规则等方面都有自身独到之处,有助于我们在行业与监管互动中借鉴经验,更好地把握效率与安全的跷跷板,乃至进一步探索国际化支付类监管沙盒边界。

其六,能够助推支付清算法律制度的完善。支付服务市场开放需要伴随以国际化的制度规则,从而符合全球支付清算变革的大趋势。尤其在中国,进一步开放有助于倒逼支付清算体系的上位法建设。因为现有规则总体上法律层级比较低,有些基础规则相对滞后,已经难以适应现代支付体系的发展需求,对侵犯金融消费者权益的处理标准和力度缺少威慑力,违法违规成本偏低,市场乱象屡禁不止。同时,还有许多支付清算设施尚未纳入《金融市场基础设施原则》的评估范围,或难以适应规则要求。相信在双向开放环境下,这些制度短板将会加快完善。

当然,支付市场的开放并非一帆风顺,也会给国内支付行业、支付监管都带来更多挑战,但整体上肯定有助于统筹构建多层次新型国家支付体系,并且在开放环境下推动实现支付账户、渠道、手段、组织、模式等多方面的合作共赢。

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