前段时间，京东数科通过旗下公司【京东汇正（天津）信息科技有限公司】实现对第四方支付服务公司【乐惠（北京）科技有限公司】全资控制。这不是京东数科首次并购支付服务企业，相同的路径下，京东数科手里还握有【哆啦宝（北京）科技有限公司】。

 

支付这条产业链，从上到下越来越多的相关企业被打上“xx系”的标签，被安排得明明白白。

 

眼见他们起高楼

 

谈到同样以电商为核心业务的京东和阿里时，不少人觉得京东是“一个人的京东”，而阿里是“一群人的阿里”。

 

阿里前有“十八罗汉”的故事朗朗上口，后有张勇、井贤栋等“接班人”薪火传承，而京东给人感觉在很长时间内都得靠刘强东自作招牌。

 

不过这两年，京东数科CEO陈生强与外界接触动作明显增加，包括参加乌镇峰会的“网红”饭局。在外界看来，陈生强已成为京东系的二号人物。

 

京东数科创立于京东集团内部，前身为京东金融，于2013年10月开始独立运营。“京东数科”是在2018年11月由原“京东金融”升级而来，现“京东金融”则继续作为京东数科旗下品牌而存在，与城市、资管、农业等板块并列。

 

无论是在京东集团内部时期，或是京东金融独有运作以后，还是如今的京东数科时代，陈生强在其中都是名副其实的掌舵手。

 

毕业于中欧国际商学院的陈生强，在京东早期投资人，也就是今日资本创始人徐新推荐下在2007年加入京东，出任财务总监。能力出色，为人低调的陈生强很快获得晋升，2009年便成为京东商城首席财务官（CFO），负责集团的财务、经营分析、投资者关系等项目，以及“京东金融”相关工作。

 

一位京东数科管培生告诉我们：“感觉他（陈生强）在外面确实低调，但在公司里他其实特别圈粉。”

 

事实上，京东金融早期除了依托京东商城做一些供应链金融业务之外，陈生强并没有太好的方向。回过头看，用十余年时间将京东金融从内部业务打造成为独立的科技集团，成绩可谓出色。如今，在陈生强带领下的京东数科，与京东物流一同成了刘强东最为看重和骄傲的两大业务板块。多次在公开场合下，刘强东对京东金融的期待都溢于言表。

 

尽管如今升级为主打科技的“京东数科”，但在发展壮大过程中也免不了牌照需求。无数案例证明，这几乎是所有金融科技集团的必经之路。对京东金融而言，最重要的决定无非是京东商城与“支付宝”分手后，并购的持牌第三方支付机构网银在线，开启自建支付体系之路，也奠定京东金融的基础。

 

在现“京东金融”业务中，“支付”依然是其中相当重要的部分。

 

目前，京东支付在用户环节可提供PC及移动端适用的APP支付、二维码支付、NFC支付（京东闪付）、人脸识别支付等产品。在商户环节，提供单笔或批量代付、支付结算、资金流转、数据分析等服务，收购直面商户的哆啦宝、乐惠亦或出此考虑。利用支付体系，从而为个人和企业提供更多后续服务。

 

资料显示，乐惠是一家专注于线下小微商户服务，为其提供聚合支付为主线的一站式云服务企业。目前服务超过50万商户（餐饮、零售为主），月支付消费者人数超3500万。在各大招聘平台上，乐惠也在公司介绍部分表明自己的京东数科旗下独立品牌身份。

 

哆啦宝2013年8月成立，是国内移动支付、智慧营销和创新金融的综合性服务企业，是微信支付、支付宝以及银联云闪付的核心服务商（ISV）。2019年6月正式被京东数科全资收购后，哆啦宝将作为京东数科子公司继续承担以数字化服务商户的责任。

 

无论从哪个环节来看，京东支付都透露出离开舒适圈，出走京东生态的意图。在今年京东618线下促销活动里，不难找到这种痕迹。

 

在京东金融乃至京东数科这幢高楼中，如果说京东支付是基础材料，那乐惠和哆啦宝便是门面装点。

 

中国金融科技发展速度之快，高楼不止一幢，比如蚂蚁金服、腾讯金融科技等。这些高楼起点都源于“支付小区”，它们与正在翻修改装的传统高楼（商业银行）一起，组成了我国金融科技CBD。围绕聚合支付或者说商户服务领域，银行参和早已不是新鲜事，腾讯认购了盛灿科技股份，蚂蚁金服也有投资商米科技等手笔。

 

新兴金融科技高楼的崛起有着相似的过程和手段，也有相似的目标。无非是寻求牌照，合作、投资、收购相关企业，再到掌握资源、提供服务、实现自我。商户服务型企业，自然变成有意角逐线下支付市场的大玩家们的争夺对象。

 

中国金融科技市场之大，既有高楼也有洋房。更多来自“支付小区”的企业，即便没能长成摩天大楼，也能凭各自本领精致优雅。聚合支付、企业服务也是它们的方向。比如富友支付战略领投利楚扫呗、拉卡拉收购千米、汇付天下战略合作微盟。

 

实在不济，那就去成为别人的基础，像钱袋宝、像捷付睿通那样。出售钱袋宝后，其创始人孙江涛面对媒体采访，曾调侃自己“是一个以卖公司为生的人”，略带伤感。支付牌照并购，在早几年屡见不鲜。

 

从牌照到服务，支付资源从来都是按需所取。在需要与被需要的关系里，收购（投资/合作）也就产生了。

 

“明月装饰你的窗子，你装饰别人的梦”，大家都在起高楼。

 

眼见他们宴宾客

 

多年以前，电子支付这们生意是银行的、也是银联的。线上电子银行线下银联，万事大吉。按照发达国家的经验，银行卡就是人们日常最直接的支付工具。

 

2001年5月至2001年12月，万建华被任命为中国银联股份有限公司筹备组组长。2002年3月，中国银联在合并全国银行卡信息交换总中心和18家城市（区域）银行卡网络服务分中心的基础上正式成立。万建华担任党委书记、总裁和首任董事长。

 

1985年万建华从中国人民银行金融研究所（现清华大学五道口金融学院）毕业，进入中国人民银行系统，历任中国人民银行资金管理司副处长、处长。之后获得世界银行奖学金，公派前往澳大利亚留学，回国加入招商银行担任副行长，并在几年后接任常务副行长。

 

时隔多年，万建华在接受五道口金融学院校友办采访时仍表示，对筹备银联非常兴奋，因为他坚信整个金融体系和商业银行必然走向与信息技术紧密结合的道路。

 

中国人民银行对银联最初的设想非常简单，就是通过一个机构解决银行卡不能联网通用，ATM、POS机不能共享的问题。提升支付效率、改善支付服务是银联最直接的目标。联网通用为消费者提供了更方便的用卡环境。严格意义上讲，银联开启我国电子支付时代。

 

截至目前，银联已成为全球发卡量最大的卡组织，发行了近80亿张银行卡，业务遍及全球多个国家和地区。2018年，银联网络转接交易金额首次突破百万亿大关，达120.4万亿元，是2001年全国银行卡跨行交易金额的1200多倍。

 

由于经济快速发展等诸多因素，银联和银行仍不能满足日益多样的支付需求，第三方支付特别是互联网支付在这种间隙中逐步壮大，牌照准入更是确定了其法定地位，其中最富盛名的莫过于支付宝、财付通。

 

离开银联的万建华，也创立了通联支付。

 

依托电商平台，支付宝以“担保交易”的方式为淘宝网用户体验带去极大的改善。阿里2018财年报告显示，支付宝年活跃用户数量约8.7亿，通过国际化布局，支付宝用户增长还在继续。同年，微信支付国内绑卡用户也在8亿以上。

 

在移动支付时代，二者牢牢把握C端用户，银行卡吃灰成为日常。根据艾瑞咨询2019年上半年《中国第三方支付行业数据发布报告》，今年上半年，第三方移动支付交易规模约110.4万亿元。

 

在这之后，它们又将目光投向B端商户，整个过程颇有些“挟客令商”的味道。目前支付宝特约商家规模在百万以上，若以收钱码数量计算更是千万级别。不久前，微信支付官方发布的《2019微信支付小商家经营大数据报告》指出，微信支付三年已连接超过5000万个个体商户和商家。

 

第三方移动支付对我国支付格局进行了大造成，我们终究没有按照国外的常见套路走。习惯已成，银联自然也要跟进，力推云闪付。

 

从银行卡互联互通到移动支付深入大街小巷，是“支付为民”最朴素的体现。随着刷脸支付走红，支付行业宴客又添新菜。至于好不好吃，还得等评价。

 

“天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往”，大家都在宴宾客。

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